Oprocentowanie kredytów hipotecznych w tym roku systematycznie rośnie. I pomimo niedawnego spadku stawki utrzymują się powyżej 5% i mogą wzrosnąć w nadchodzących miesiącach.

Wyższe stawki mogą oczywiście mieć duży wpływ na wysokość kosztów kredytu hipotecznego . Ale mogą mieć również inne niekorzystne konsekwencje dla potencjalnych nabywców domów. W wielu przypadkach trudniej jest zakwalifikować się do kredytu mieszkaniowego, gdy stopy wzrosną.

Oto dlaczego tak jest.

Dlaczego wyższe stawki utrudniają uzyskanie kredytu?
Wyższe stawki utrudniają zakwalifikowanie się do pożyczki ze względu na ograniczenia kredytodawców dotyczące wysokości miesięcznych płatności w stosunku do dochodów. A kiedy rosną koszty odsetek, Twoja miesięczna rata rośnie.

Większość pożyczkodawców bierze pod uwagę dwie kluczowe liczby przy zatwierdzaniu pożyczki – i ustalaniu stopy procentowej. Są to wskaźnik zadłużenia do dochodów front-end i wskaźnik zadłużenia do dochodów back-end. Pierwsza odnosi się do kosztów mieszkaniowych w stosunku do dochodu brutto. A wskaźnik zaplecza przyjrzy się całemu zadłużeniu (w tym kosztom mieszkaniowym) i porównuje go z zarobkami brutto.

Zazwyczaj kredytodawcy stosują zasadę 28/36, jeśli chodzi o te wskaźniki. Twoje koszty mieszkaniowe, w tym odsetki od kredytu hipotecznego, kwota główna kredytu hipotecznego, podatki i ubezpieczenie, nie mogą przekroczyć 28% Twoich dochodów. A twoje całkowite długi, łącznie z mieszkaniem, nie mogą przekroczyć 36%. Chociaż istnieje kilka wyjątków, chcesz pozostać poniżej tych liczb, aby uzyskać najlepsze stawki i mieć największą szansę na zatwierdzenie.

Jednak gdy stopy procentowe idą w górę, miesięczne płatności stają się znacznie wyższe, więc kupującym trudniej jest przestrzegać zasady 28/36 potrzebnej do zakwalifikowania się. Jeśli na przykład dodasz dodatkowe 200 USD do miesięcznej płatności, możesz przekroczyć dopuszczalny limit pożyczania.

Co możesz z tym zrobić?
Najbardziej oczywistym sposobem na upewnienie się, że nadal możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, jest pożyczanie mniej. Jeśli zaciągniesz mniejszą pożyczkę, Twoja miesięczna rata będzie mniejsza. Każdego miesiąca będziesz płacić mniej odsetek i kapitału, więc nawet jeśli Twoja stawka jest wyższa, nadal będziesz utrzymywać stosunek zadłużenia do dochodu poniżej dopuszczalnych limitów.

Możesz pożyczyć mniej albo kupując dom, który kosztuje mniej, albo wpłacając większą zaliczkę, dzięki czemu płacisz za większą część domu gotówką, a nie pożyczką. Każda z tych opcji może być świetnym sposobem na zapewnienie, że wyższe stawki nie będą kosztować Cię zakupu domu.

Istnieją również inne opcje, takie jak poszukiwanie kredytów hipotecznych, do których nadal możesz się kwalifikować. Na przykład niektóre pożyczki wspierane przez rząd mają zwykle wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu. A kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą mieć niższe początkowe oprocentowanie niż kredyty o stałym oprocentowaniu, co potencjalnie zmniejszyłoby miesięczne płatności do kwoty, do której możesz się kwalifikować.

Niestety, pożyczki wspierane przez rząd zwykle wiążą się z wysokimi opłatami, a ARM są ryzykownymi pożyczkami, ponieważ Twoje płatności mogą z czasem rosnąć, ponieważ Twoja stopa procentowa może się dostosować. Chociaż może być kuszące, aby wypróbować te rozwiązania, jeśli masz trudności z kwalifikacją do domu, najlepiej ich unikać – nawet jeśli oznacza to, że musisz poczekać z zakupem domu lub poszukać tańszej nieruchomości, którą możesz łatwo dostać pożyczkę o stałym oprocentowaniu do kupienia.